一、买了意外险，为什么还要买旅游险？

我们知道，一般意外险的保险责任通常包括三项：意外身故、意外伤残、意外医疗，但它是不保障高风险运动，也不提供紧急救援服务，而且还有以下限制条件：

• 限制1：大多要求国内二级及二级以上医院，在国外无法使用；
• 限制2：只保障意外医疗，不保障突发疾病导致的医疗费用；
• 限制3：高风险户外运动不在保障范围内。

所以，如果你仅在国内旅游，不爱好任何高风险运动，在购买了一般意外险和百万医疗险的情况下，是没必要再买一份旅游险的。

但如果是出国旅游，旅游险是必备的，因为在旅行过程中很有可能遇到以下风险：

(点击图片，可放大查看)

• 意外身故：2018年，普吉岛游船倾覆，38名中国公民遇难；
• 疾病医疗：刷遍朋友圈的重庆女孩在巴厘岛染「不明病毒」，家人尝试了卖房、轻松筹、向亲戚借钱，最终凑齐60万包机费接她回国。

其实，旅游险比一般意外险更有优势，不仅保障全面，而且便宜，只需要花几块钱或者几十块钱，就能保障一些突发状况和极端情况，真正地花小钱办大事。

二、旅游险的挑选，要注意哪些要点？

旅游险保障内容十分复杂，主要是6项：身故伤残保障、医疗保障、紧急救援、财务损失、时间延误、责任保障。

另外，旅行险还有紧急医疗运送、身故遗体运送、个人及宠物责任、随身财物安全、信用卡盗刷、旅行证丢失等专享保障，非常实用和人性化。我们以美亚财险的万国游踪境外旅游险为例，这款产品包含的保障内容如下：

是不是眼都看花了？这里简单介绍其中几项责任的意思。

• 运送和送返服务：如果在境外因意外或疾病需要运送至医院或返回国内，保险公司承担运费。
• 延误赔偿：如果乘坐的交通工具发生了延误，或者随行托运的行李发生了延误，达到一定时间即可进行赔偿。
• 个人财产保障：如果随身钱财、证件、物品、行李、等发生盗抢或运输损坏，甚至银行卡在旅行期间被盗刷，都是可以申请赔偿的。

在保险责任这么多的情况下，该如何挑选呢？我们可以重点关注以下几点：

挑选要点 1：关注意外保障范围和额度

在《返还型意外险》中，远虑君讲过一般意外险和特定场景意外的区别，一般意外的保额通常是10w，而所谓“100w保额”，是只有在特定场景下发生的意外才会赔付100万。

• 一般意外包括：溺水、触电、高空坠物、遭遇袭击、行走时遭遇车祸、烧伤、失足坠亡等；
• 特定场景包括：自驾车、公共交通、航空、电梯、自然灾害等。

有些产品为了价格便宜，保额又显得高，会把一般意外保额降低，把交通工具意外尤其是航空意外保额做的很高。但其实，交通工具整体意外的概率，又远比一般意外低。

所以，我们选择旅游险的时候，要多关注下一般意外的保额，另外看下潜水、滑雪、热气球等高风险项目在不在承保范围内，如果在范围内，还要看清运动的定义，比如潜水，是否要求佩戴氧气瓶，深度、海域是否有要求。

挑选要点 2：关注医疗保额

一旦发生意外，医疗费是重头戏，医疗保额要足够能应付旅游当地的医疗费用。一般来说，国内游，意外医疗在5 - 10万基本够用；如果是国外游，医疗费用额度尽量买30万以上。

另外，部分国家和地区，对旅游意外险的医疗费用额度有要求，否则就无法入境。

比如：申根国家要求不低于3万欧元（约30万人民币），我国台湾不低于12.5万人民币。

挑选要点3：关注紧急救援服务

旅行中发生意外，很可能出现离医院或更专业的大型医院较远的的情况；或者在境外发生意外，而当地医疗条件又有限，需要紧急运送回国，这时候就需要快速的医疗救援和运送以赢得宝贵的时间了。

而由此产生的运送费用往往是一笔不小的开支，因此选购旅游险时，尤其是准备出境游的朋友，这项服务最好也要包含。

挑选要点4：关注猝死保障

猝死具有突发性，但是由于疾病导致的，故不在意外身故的范围。而旅行时因为过度劳累等原因发生猝死也是很有可能的。

挑选要点5：看额外的附加保障

比如旅行延误、行李钱财盗抢、个人责任、信用卡盗刷等多种保障，这些保额都不高，但是有的总比没有好。

三、境内旅游险，买哪一款好？

我们挑选了6款旅游险：

• 周边短途游安联境内旅行保障计划
• 境内自驾旅游险
• 大地欢乐游境内旅游险
• 泰康境内旅游险
• 太平洋无忧境内旅游险
• 150万境内旅行保险

我们直接说结论：

• 如果是周边短期旅游，比较关注猝死保障的：可以选择安联的「周边短途游安联境内旅行保障计划」，猝死保障3万；意外医疗费用1.5万，比较低；10万紧急医疗运送对周边游也是够用的。

• 如果计划了高风险运动的 ：泰康「境内旅游险」的升级版和尊享版性价比都很高，跳伞、潜水、攀岩、探险活动等都在保障范围内。

• 如果是普通休闲游的：太平洋「无忧境内旅游险」，意外医疗10万，紧急医疗运送30万，还保障个人以及宠物责任；自驾游的话，安联「境内自驾游 」有紧急车辆救援服务、路边快修服务等，自驾游的朋友可重点考虑。

其实，如果大家旅行只是想在海边沙滩上走走，爬爬小山，逛逛古镇，不去参与高风险项目的话，而且已经购买过综合意外险+百万医疗，那么，旅游险也可以不买的。不过，为了旅游更踏实，买一份旅游险也是十几块钱的事情，而且保障比一般意外险更全面。

四、境外旅游险，买哪一款好？

随着我国经济水平的提高，越来越多的人选择在假期出国旅游。据携程发布的《2019国庆旅游趋势预测报告》数据显示，2019年国庆旅游人次有望达到近8亿，其中出境游占比超过了60%。

极度陌生的人文风俗和社会环境、频繁乘坐各种交通工具、体验各类刺激的游玩项目等因素导致境外旅行时意外风险直线上升。

但若有了旅游险保障，当你在异国他乡发生意外时，保险公司能及时组织有效力量帮你渡过难关。而且，申请有些目的地国家（如申根国家）的签证时，购买符合要求的旅游险是必要条件之一。因此我们精选了如下7款产品做对比：

• 美亚万国游踪全球版无忧计划
• 史带乐游全球-境外旅行保险（促销版）-钻石计划
• 安联环游四海马可波罗计划
• 安联全球境外旅游险
• 安盛天平智行天下钻石计划
• 安盛天平出行保全球畅行
• 平安官方境外旅游险

一般对于重疾险，我们的理解是产品要重于保险公司，但旅游险不同——保险公司是重于产品的。

紧急救援、医疗运送是我们选购境外意外险的重中之重。所以境外险最好选择外资保险公司，因为这类保险公司的境外资源会更加丰富，可以实施的境外救援手段也会更多。

例如我们今天选择的大部分产品，除了平安配备的是第三方救援机构，美亚、史带、安联、安盛的救援机构都是自有的。

我们来直接说结论：

• 如果追求性价比：「平安境外旅游险」有60万意外身故保障、30万的医疗报销额度，400万紧急救援、300万航空意外保障等，7天境外游只要85元；

• 如果看重紧急救援：史带、安盛、安联、美亚都是自有或专属的救援机构，相比第三方救援，服务会更快捷；

• 需要高风险运动保障的朋友：可以关注「史带财险境外旅行险（钻石计划）」和「安盛天平出行保」，骑马、登山、潜水、越野、跳伞、滑翔翼等项目，都是保障在内的；

• 如果看重疾病医疗：「安盛天平的出行保全球畅行」，除了有50万医疗补偿费用，它对于投保前的心脑血管、高血压、糖尿病等既往症导致的医疗费，也能报销3万元，而绝大多数产品是不保的；

• 追求高额医疗保额的朋友：可以关注一下「美亚保险万国游踪」、「史带财险境外旅行险（钻石计划）」和「安盛天平出行保」这三款产品。

• 如果担心飞行意外：可以考虑「安盛天平出行保」和「平安境外旅游险」，这两款产品分别有150万、300万的的航空意外保障，是大多数产品所不具备的；

旅游险是非常个性化的产品，且产品数量很多，远虑君也很难面面俱到，但这几款产品应该能满足大部分人的需求。但不管选择哪一款产品，下列3点都要注意：

• ①一些高风险国家，保险公司不保，比如伊朗、伊拉克、阿富汗、叙利亚等，这点再次强调；
• ②保国外的旅游险，基本都要在国内投保，如果已经身在国外，投保是无效的；
• ③欧洲大部分国家都属于申根国，旅游保险必须符合要求，否则很可能会被拒签：

千里之行，始于足下。买保险也是如此，要尽早规划，尽早行动。

这里要特别注意的是，旅游险不是买了就能及时生效的，一般要到第二天才生效，所以记得提前购买。